С 16 сентября 2024 года вступил в силу закон № 298-ФЗ, который вносит изменения в порядок проведения процедуры банкротства при наличии ипотечного жилья. Закон направлен на защиту единственного жилья заемщика, если оно приобретено с использованием ипотечного кредита.

Основные положения закона

Если ипотечное жилье является единственным пригодным для проживания, оно не подлежит реализации в рамках процедуры банкротства. Это положение сохраняется даже при наличии задолженности. При этом долг по ипотеке не списывается — заемщик обязан продолжать его погашение. Возможна реструктуризация или пересмотр графика выплат на условиях, согласованных с банком.

Погашение долга третьим лицом

Федеральный закон предусматривает возможность полного погашения ипотечного долга третьим лицом. Для этого необходимо подать заявление в суд. После получения согласия, средства вносятся на специальный счет под контролем финансового управляющего. После погашения обязательств требования залогового кредитора исключаются из реестра, и жилье получает правовую защиту от изъятия другими кредиторами.

Заключение мирового соглашения

Допускается подписание мирового соглашения между заемщиком и банком. В документе фиксируются условия дальнейшего погашения задолженности и подтверждается невозможность реализации ипотечного жилья в рамках банкротства. Соглашение утверждается арбитражным судом. Участие финансового управляющего в этом процессе не требуется. После утверждения соглашения требования банка исключаются из реестра кредиторов. Ипотечный кредит продолжает действовать и подлежит оплате.

Условия проведения процедуры банкротства

Инициировать процедуру банкротства с сохранением единственного жилья возможно при выполнении следующих условий:

• жилье является единственным пригодным для проживания заемщика или членов его семьи;

• банк, как залоговый кредитор, дает согласие на проведение процедуры;

• при наличии просрочки в мировом соглашении должны быть указаны меры по ее устранению;

• на депозит суда вносится 10% от рыночной стоимости жилья, если имущества недостаточно для расчетов с кредиторами первой и второй очереди;

• дело может быть рассмотрено на любой стадии, вне зависимости от текущей фазы процедуры.

  
  

Кто может воспользоваться новым законом

Нововведения касаются граждан, не имеющих иной недвижимости, пригодной для проживания, и ранее добросовестно исполнявших обязательства по ипотеке. В случае финансовых трудностей они вправе инициировать процедуру банкротства с целью сохранить ипотечное жилье. После утверждения судом мирового соглашения, жилье остается у заемщика. Остальные долги, не связанные с ипотекой, подлежат списанию.